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台灣次世代支付之「生物辨識數位新台幣」（Bio-CBDC）技術

願景：

將中央銀行推動的數位新台幣（Central Bank Digital Currency, CBDC）政策，與以「自然人記名」為基礎的高安全性生物辨識支付技術深度融合。創造一個全民皆可享有的、極致便捷、高度安全且具備普惠金融精神的支付生態系，讓任何一位國民，無論身處繁華市區的連鎖超商，抑或傳統市場的巷弄攤販，都能透過簡單的生物特徵（如伸出手掌）完成即時支付。

可行性研究：

1. 生物辨識技術是該技術推動的關鍵，其涉及資安以及建置成本等廣泛層面。附件(支付用生物辨識技術比較分析表.png)提供當前現有技術之比較

國際成功案例參考：亞馬遜公司推出的Amazon One支付服務，採用了先進的掌部辨識技術（結合手掌表面特徵與皮下靜脈結構），在全球數百個據點成功部署，證明了此技術在零售支付場景中的商業可行性與高安全性。其運作模式是將加密後的掌紋圖像傳送至高度安全的AWS雲端，生成獨一無二的「手掌簽章」（palm signature）用於身分比對，並強調不會將原始圖像用於辨識，也不會與第三方分享客戶的手掌數據。

2. 成本效益面是另一項法案推動的重要考量，附件(成本效益分析表.png)提供對"政府端"，"商戶端"，以及"消費者端"可能面臨的成本與效益面分析。具體推動成本需後續進行深度分析與考量。

3. 政府執行層面，需要各部會機關協作，附件(Bio-CBDC計畫之機關權責劃分表.png)提供了推動此政策會涉及的主要權責機關。可由此出發來進行各部會討論，協力完成推動該法案的可行性分析，共同擬定台灣未來數位化的發展藍圖。

效益與影響

1. 對全體國民：

• 極致便利與安全： 提供無需攜帶實體物品，僅憑自身生物特徵即可完成支付的體驗，並透過活體偵測技術有效杜絕盜用，提供更高財產安全保障。
• 強化隱私保護： 透過「身份與支付脫鉤」設計，從制度上保障個人金融隱私，避免個人足跡被不當整合或監控。
• 深化金融包容： 為長者、學生、身心障礙者等傳統金融服務不易觸及的族群，提供簡單、直覺的數位支付管道，確保其公平參與數位經濟。

2. 對百萬商家（特別是中小企業與攤商）：

• 大幅降低營運成本： 交易手續費遠低於現行支付工具，直接提升中小企業利潤。
• 改善現金流： 近乎即時的資金結算，解決帳款延遲問題，提升資金運用效率。
• 提升交易效率： 結帳流程更快速，減少排隊時間，降低人力成本與錯誤風險。

3. 對台灣整體發展：

• 鞏固金融科技領導地位： 成功建構全球首個國家級、全民普及的生物辨識央行數位貨幣系統，使台灣成為全球金融科技創新的典範。
• 強化國家經濟安全與韌性： 建立自主可控的公共支付軌道，降低對外國支付系統依賴，提升國家面對地緣政治或全球金融動盪的應變能力。
• 奠定數位政府基石： 打造可信的數位身份與支付基礎設施，催生高效的社會福利發放、精準的產業補貼、便捷的稅務服務等創新智慧政府服務，全面提升國家治理效能與民眾福祉。

利益與影響

推動Bio-CBDC計畫不僅是提升支付便利性，更是一項具備深遠影響的國家級戰略基礎建設。其必要性體現在以下六個核心層面：

1. 提升支付系統韌性與自主性： 建立由國家主導、央行支持的公共支付軌道，降低對國際卡組織（如Visa、Mastercard）支付網絡的依賴，確保在極端情況下國內經濟活動的穩定運行，維護金融穩定。
2. 促進深層次普惠金融： Bio-CBDC與國民身份綁定，而非銀行帳戶或信用卡，能為不習慣智慧型手機的長者、沒有信用卡的學生等，提供一個安全、易用、幾乎零門檻的數位支付工具，實現**「不遺落任何人」**的普惠金融目標。
3. 降低整體社會經濟成本： 作為現金的數位對應物，Bio-CBDC能大幅降低實體現金的印製、運輸、儲存等高昂管理成本。同時，其交易成本有望遠低於現有支付工具，甚至對小額交易實現零手續費，直接提升商家利潤，促進商業活絡。
4. 維護數位時代貨幣主權： 面對全球穩定幣與跨國大型科技公司發行的數位貨幣興起，民間發行的數位貨幣普及性會影響央行調控經濟能力。由央行直接發行並擔保的CBDC，能確保國家信用支持的最終支付工具，讓央行能持續扮演貨幣體系的定錨角色，穩定金融秩序。
5. 奠定智慧政府公共服務基礎： 建立安全、可信的數位身份與支付系統，為政府推動更高效、更精準的公共服務創造可能。例如，在災害時快速發放救助金、提升稅務管理、社會福利發放、公共事業費用繳納效率，減少繁複的行政作業流程，直接增進民眾福祉。
6. 提升金流透明度與安全性： Bio-CBDC的每筆交易均有數位足跡，大幅提升資金流向的可追溯性與透明度，有助於政府監控經濟活動，並為精準政策制定提供數據洞察。盼能提高非法活動的難度，有效遏制洗錢、資恐、逃漏稅、詐騙與勒索等金融犯罪。