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提議內容或建議事項

一、問題說明

台灣現存警示帳戶近15萬戶（2024年金管會統計），
許多當事人因無辜收到詐騙款項而遭帳戶凍結，
警示解除程序時間視司法進度而定，
數月至數年不等，部分案件長達兩年以上。
目前主管機關尚未公布無辜收款人帳戶解除時間的正式統計數據。

台灣雖已有匯款端的收款人戶名顯示功能，
與英國Confirmation of Payee概念相近，
但這保護的是匯款人不轉錯帳，不是收款人。
即便有此功能，詐騙集團仍能誘導他人將金流轉入無辜第三方帳戶。

收款人對是否接受匯款毫無選擇權，
一旦詐騙款項入帳，帳戶即可能遭警示，
當事人卻無從事先拒絕或防範。

二、建議方案

建議金管會研究建立「收款人入帳同意機制」（PCIT，Payee Consent for Inbound Transfer），
核心概念為：

當陌生帳號首次匯款時，
系統通知收款人，
由收款人選擇接受或拒絕，
再決定是否完成入帳。

就像收掛號信需要簽收一樣，
收款人對匯入的錢，
也應該有簽收或拒收的權利。

本機制具有以下特點：
1. 不強制每個人設定，而是賦予願意保護自己的人一個選擇
2. 不影響一般商業往來和固定往來帳戶
3. 僅針對陌生帳號的首次匯款設立通知機制
4. 具體技術設計需金管會與金融業者共同研究

我們理解此機制無法防堵所有詐騙手法，
但只要能預防一個無辜警示戶的產生，
就可以減少一個人或一個家庭承受帳戶凍結、薪資中斷、信用受損的痛苦，
這樣的改變，就有推動的價值。

三、國際現況參考

目前各國已建立匯款端保護機制：

英國Confirmation of Payee：
核對收款人戶名，保護匯款人不轉錯帳（2020年）

歐盟SEPA VOP：
驗證收款人身份，保護匯款人
（2025年10月強制實施）

新加坡高額轉帳延遲機制：
給匯款人冷靜期，防止被詐騙匯出
（2025年10月）

上述機制均保護匯款人，
目前全球尚未有國家完整實作「收款人入帳選擇權」的保護機制，
台灣有機會成為這個領域的先行者。

四、具體訴求

1. 請金管會於六個月內完成PCIT可行性研究報告，評估技術可行性與實施方式

2. 請金管會完成研究後，主動向立法院財政委員會提出專案報告，供立法機關參考討論

3. 修訂警示戶認定標準，明確將被動收款的當事人排除於警示範圍之外

4. 開放至少一件PCIT相關機制的金融沙盒申請，讓創新技術在受控環境中被驗證

利益與影響

一、對一般民眾的影響

賦予收款人事先防範的選擇權，
降低無辜民眾因被動收款而遭警示的風險。
帳戶凍結期間，薪資無法入帳、房貸自動扣款失敗、日常消費全數中斷，
對當事人及其家庭造成嚴重的經濟與心理衝擊。
PCIT機制若能實施，可讓有意識的民眾提前設定保護，
從源頭減少詐騙金流的中繼路徑。

二、對執法資源的影響

每一件警示戶案件，
都需要警察、偵查隊、地檢署投入大量人力與時間處理。
從報案、分案、製作筆錄、移送地檢署、等候檢察官排庭，
到最終取得不起訴處分書，
整個流程數月至數年不等。

大量無辜警示戶案件排擠了偵查隊和檢察官處理其他重大案件的資源，
造成司法人員的工作超載、職業倦怠甚至離職，
對整體治安和司法效率產生長遠的負面影響。

若能從源頭減少無辜警示戶的產生，
可有效釋放執法資源，
讓警察和檢察官將精力集中在真正需要追查的案件上，
提升整體司法效率。

三、對金融秩序的影響

減少無辜警示戶的產生，
可降低銀行處理相關案件的行政成本，
並減少因誤判造成的信用損害。
同時有助於讓真正的詐騙帳戶更容易被識別，
提升整體反詐騙的精準度。

四、對國際接軌的影響

目前全球尚未有國家完整實作收款端保護機制。
台灣若率先推動PCIT，
不僅填補國內制度空白，
更有機會成為收款端金融保護的國際先行者，
為全球金融監管提供參考案例。

五、對政府公信力的影響

現行制度讓無辜民眾承擔詐騙金流的後果，
引發民間對警示戶制度的不信任。
建立PCIT機制展現政府主動保護無辜收款人的決心，
有助於重建民眾對金融監管的信任，
並體現法律面前人人平等的精神。