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提議內容或建議事項

目前，精神疾病患者在投保健康險、人壽險等商業保險時，普遍面臨拒保或嚴格除外條款的困境，導致這類族群在健康照護及經濟安全上缺乏基本保障。然而，精神疾病與其他慢性病相似，只要透過適當的治療與管理，多數患者能夠維持穩定的生活，並不應因病況而被完全排除在保險保障之外。

本提案建議政府與保險業者合作，推動精神疾病患者可投保的專案，確保基本保險保障權益，具體建議事項如下：

1.設立「精神健康專屬保險」方案

由政府、保險公司及醫療機構共同設計，提供精神疾病患者可負擔的基本醫療、住院及藥物補助保險。
參考高風險職業保險的模式，透過合理的保費調整、等待期或風險分級機制，確保可行性。

2.推動「國家支持的精神健康保險」

由政府設立「精神健康風險基金」，提供部分補助或再保險機制，降低保險公司承保風險，提高可承保性。
參考全民健保或長照保險，納入特定的精神健康保障，確保患者能獲得基本醫療照護。

3.擴大「團體保險」與「僱主責任保險」適用範圍

鼓勵企業為員工提供包含精神健康保障的團體保險，減少個別投保的限制。
透過政策鼓勵企業參與，例如提供稅務優惠，促使更多企業加入保障機制。

4.建立「精神健康等級評估制度」，改善承保標準

目前保險業界對精神疾病多採取一刀切的拒保政策，建議建立更細緻的風險評估機制，例如區分穩定治療患者與高風險族群，讓病況穩定者能夠獲得適當保障。
由精神科醫師、保險精算專家及政府共同訂定標準，確保公平與合理性。

5.修改保險法規，確保「保險平權」

參考國際案例（如美國《心理健康平等法》），修訂保險法規，要求保險公司提供最低標準的精神健康保障，避免精神疾病患者因健康狀況而被全面拒保。

明訂保險公司不得無故排除精神疾病患者投保，而應依據風險評估提供適當的保障與費率調整。

結論

本提案旨在改善精神疾病患者投保困難的現況，確保他們與一般民眾享有公平的保險保障。透過政府、保險公司及醫療機構的合作，可建立更完善的制度，讓精神疾病患者獲得應有的健康照護與經濟安全保障，並減少社會負擔。

我們呼籲政府重視此議題，並研擬相關政策，保障精神疾病患者的基本保險權利。

利益與影響

本提案旨在改善精神疾病患者投保困難的現況，透過政府、保險公司及醫療機構的合作，建立合理的承保制度，確保精神疾病患者的基本保險權益。此舉不僅能保障患者的健康與經濟安全，也將對社會整體帶來正向影響。

一、對精神疾病患者的利益
獲得基本醫療保障，減輕經濟負擔

許多精神疾病患者需長期接受藥物治療與心理諮商，但因無法投保醫療險，醫療費用負擔沉重。若能建立專屬保險方案，可協助患者獲得必要的醫療資源，降低經濟壓力。

提升生活穩定性，降低惡化風險

當患者無法獲得適當治療，病情可能惡化，進而影響家庭與社會。若提供基本保障，可促使患者穩定就醫，減少疾病惡化及住院需求，提升生活品質。

保障未來財務安全，降低排斥與歧視

若精神疾病患者能正常參與保險制度，不僅能獲得基本的財務安全保障，也能減少社會對此族群的歧視，促進社會融合。

二、對政府與社會的影響
減少公共醫療支出與社會成本

目前許多精神疾病患者因無法投保，最終只能依賴健保與社會福利支援，增加政府財政負擔。若透過保險制度分攤風險，可減少政府直接補助的壓力，提升財政永續性。

促進心理健康意識，減少社會問題

精神疾病若未能及時治療，可能導致失業、家庭衝突，甚至犯罪或自殺等社會問題。若保險制度能提供適當支持，可降低這些風險，提高社會整體穩定性。

提升國際形象，與先進國家接軌

許多國際先進國家（如美國、英國、加拿大）皆已建立心理健康保險保障機制，確保精神疾病患者的權益。若台灣能推動類似政策，將有助於提升國際形象，展現社會進步與人權保障的決心。

三、對保險業的影響
開拓新市場，提高保險滲透率

目前精神疾病患者因拒保問題，無法購買保險，造成市場缺口。若能透過合理的風險控管（如等待期、保費調整、分級制度），保險業者將能開拓新市場，提升投保率與業務發展機會。

建立更公平與透明的風險評估機制

保險公司可透過精神健康分級評估，制定合理的承保標準，使高風險與低風險患者區隔對待，提升風險管理能力，降低全面拒保所造成的潛在負面觀感。
提升企業社會責任（CSR）形象

當保險公司願意承保精神疾病患者，將展現其對社會公平與弱勢保障的重視，進一步提升企業形象與消費者信任度。

結論
本提案不僅能保障精神疾病患者的基本權益，還能減少政府財政負擔，降低社會問題，並為保險業創造新的市場機會。透過政府、保險業者、醫療機構的合作，建立合理的承保制度，將能實現真正的保險平權，使所有人都能獲得應有的保障與尊嚴。