公共政策網路參與平臺

提議內容或建議事項

近年來金融詐騙手法層出不窮，其中以錯誤轉帳、誘導轉帳、冒名收款等方式，造成民眾財產損失，且事後追償困難。現行銀行轉帳制度多採「即時入帳」，一經轉帳完成，款項即進入收款人帳戶，對於遭詐騙或誤轉帳之民眾保障不足。

爰此，建議由金融監督管理委員會（以下簡稱金管會）研議並督導金融機構，建立「轉帳須經收款人同意始得入帳」之新制，重點如下：

轉帳確認機制
所有非既有白名單帳戶之轉帳款項，於匯款完成後先進入「待確認狀態」，須由收款人明確同意後，始得正式入帳。

同意期限與自動退款
收款人於三日內未完成同意入帳者，系統應自動將款項全額原路退還匯款人帳戶，以避免款項長期懸置或遭不當利用。

收款人同意方式
為確保身分安全與法律效力，收款人僅能透過下列方式同意入帳：
(1) 使用本人銀行官方 App 進行身分驗證後線上同意
(2) 親自至銀行臨櫃辦理同意入帳

白名單機制
收款人得自行設定「同意入帳白名單」，名單內之帳戶（如親友、公司薪資帳戶、固定往來對象等），其轉帳款項可直接自動入帳，不受上述確認流程影響，以兼顧交易效率與使用便利性。

商業收款不納入制度考量

本提議不以銀行帳戶作為商業收款工具之便利性為政策考量，並鼓勵商家改採第三方支付或專業金流服務進行收款，以落實交易管理、帳務紀錄及消費者保障。至於經常往來之企業對企業（B2B）銀行帳戶交易，仍可透過白名單機制處理，不影響正常企業金流。

透過上述機制，將銀行轉帳定位為「高安全、低風險」的資金移轉方式，而非即時且不可逆的高風險管道。

利益與影響

對民眾之利益

1. 提供轉帳後的關鍵保護期，大幅降低詐騙與誤轉帳造成之實際損失。
2. 即使遭誘導轉帳，因尚未完成入帳，可有效阻斷詐騙金流。
3. 操作邏輯清楚，僅需收款人一次性確認，風險由制度吸收而非由民眾承擔。

對防詐政策之正面影響

1. 將防詐重心由事後追查，轉為事前制度性防堵。

2. 有效壓縮人頭帳戶的實際利用價值，降低詐騙集團誘因。
3. 對高齡者、數位弱勢族群形成實質保護，而非僅宣導提醒。

對金融體系與交易秩序之影響

1. 銀行轉帳回歸「資金安全優先」定位，與第三方金流形成明確分工。

2. 商業交易導向第三方金流，有助於金流透明化與消費爭議處理。
3. 經常性 B2B 金流可透過白名單處理，不影響企業正常營運。

綜合而言，本提議以民眾資金安全為核心，不以商業便利性作為銀行轉帳制度之設計前提，具明確公共利益與防詐實效，建請金管會審慎評估並推動相關制度研議。