公共政策網路參與平臺

提議內容或建議事項

房價問題已經嚴重影響台灣未來，大家不敢生育、不敢投資、創業。買了一間房子，人生都將在還房貸的循環之中，然而真正從中賺到錢的人是誰？是早在多年前就已置產的地主和炒房的投資客。這些人什麼都不需要做，資產就增加。這些人不投資、不消費，從不動產賺來的錢就是留個後代，所以「靠爸、靠媽」 成為我們這個世代收入最高的「職業」。

年薪100萬是很多人的目標，但年薪百萬使用銀行的算法，可以貸到1,200萬(收支比70%)，如果加上自備款可以購買1,500萬的房子。在台北市約是25坪40年公寓，或20坪的大樓，扣掉公設剩13坪，格局1房1廳，要如何養小孩？

但銀行的算法「合理」嗎？扣掉房貸剩30%花費，所以年薪百萬每月剩2.5萬可以花用，除了日常消費以外，我們有孝親費的支出，更不用說投資、保險和小孩教育費。所以我無法選擇一個有錢的父母，所以我們只能選擇不生小孩，不讓小孩活在沒有良好教育的環境下。大家可以想看看平常花費，一個人剩下2.5萬有可能養活家庭嗎?甚至，台北市上班族只有10%年薪超過百萬，90%的我們該怎麼辦？

政府總是說，提高利率來抑制房價不可能，會打擊到企業融資。但「調高利率房價也不會跌」。為什麼？因為貸款有寬限期的制度，寬限期內不需繳本金，只負擔利息，所以1,200萬本金加利息一個月原本還6萬元，但是寬限期內的話只要1.8萬。我們來看銀行如何「善待」這些炒房者的。炒房者通常都是透過寬限期的2年賣房，他們沒有還款能力，所以寬限期到期時，銀行會幫炒房者延長，多延一兩年後，不能再延炒房者就轉貸，轉貸到新的銀行又是一條活龍，年期又是20年、寬限期又是2年，所以炒房者永遠不怕。

所以我要建議主管機關(央行或金管會)必須要加以管制金融秩序：

1.     貸款限制最長2年寬限，轉貸他行時，後手也必須確認前手寬限期，若超過2年者這不能再提供寬限期。

2.     確認自備款來源，以防人頭戶，或不當贈與，若金融機構發現為贈與取得，則須通報稅捐機關。

3.     收支比不得超過50%（貸款不得超過收入50%）

4.     確實計算還款能力，還款能力要依實際還款年期計算（貸款年期-寬限期），若是申請貸款年期變更，須重新計算還款能力。

5.     貸款年期最長不得超過房屋耐用年限。政府皆有公布房屋耐用年限，然而銀行的貸款年期卻超過房屋耐用年限，不就是無視於建物的使用年限嗎?

請主管機關不要說這無法限制，上述建議內容不牽涉價格訂定(利率)，所以不會有公平交易法違法之虞。而央行前針對特定地區（大台北地區）實施貸款管制時，同樣也針對貸款年期進行限制。

利益與影響

1.合理化房價，讓辛苦上班的上班族可以買得起房，而不是世代階級的複製。

2.加強金融機構的社會義務，若是見到不法形式(如違法轉讓資金)，有義務通報主管機關。

3.穩定金融秩序，合理化還款能力。

4.提升都更效率，太多老房子已經沒有剩餘價值，然而金融機構依舊貸款給他們，根本是反對都更的幫兇。

5.加強投資乘數效果，資金進入到不動產後就進入死的循環，有害於台灣經濟發展。